$500 Payday Loans Online Same Day for Bad Credit Explained
米比較サイトMoneyLionが、Yahoo Finance UKの payday loan 解説と並んで報じている。「クレジットがボロボロでも即日500ドル」という payday loan（給料日前のつなぎ融資）と、同じ「即日」でも格段にマシな個人ローンの比較だ。飲食店で明日の仕入れ代や家賃が回らない店主こそ、この数字を自分の話として読んでくれ。…
同じ「即日」でも、400%と36%では別物
ぶっちゃけ、MoneyLionの比較表が突きつけている現実を見ろ。payday loan のAPR（年率）は最大で400%近くまで跳ね上がる。一方、同じ「即日入金」をうたいながら個人ローン（personal loan）は上限が概ね36%前後で頭打ちだ。借りるのは同じ500ドルでも、選ぶ商品で総支払額は桁が違う。
しかも CFPB（米消費者保護局）の調べでは、payday loan 利用者の8割が借り換えか延長に流れている。要するに「とりあえず借りる」の繰り返しで、雪だるま式に債務が膨らむパターンが大多数なわけだ。
返済構造も違う。payday loan は次の給料で一括返済が前提だが、個人ローンは1〜7年の分割返済を選べる。つまり「時間を買う」ことができる。飲食店で月末にキャッシュが詰まる店主にとって、これは死活問題だ。
lender 別・融資上限と申込前に聞くべき数字
MoneyLion の比較では、信用 tier 別に lender の得手不得手が明確に分かれている。
良いクレジット（FICO 670以上）を持つなら、SoFi と LightStream が選択肢になる。SoFi は融資額5,000ドルから10万ドル、年率6.99%から35.49%で、即日入金を打ち出している。LightStream も excellent credit 向けで低年率帯が魅力だ。
中間層は Rocket Loans と Alliant Credit Union。Rocket Loans は即日入金可能で SpeedFunds® なら1時間以内に debit card へ着金するケースもある。Alliant は credit union として手数料ゼロを打ち出している。
クレジットが弱い層は OneMain Financial、Upstart、Avant。OneMain は融資上限3万ドルで年率は最大35.99%。thin credit file（信用履歴が薄い）でも通りやすい lender だとされる。
「即日500ドル」はどの tier でも組めるが、年率と手数料で総支払額は数倍単位で変わる。自分の credit tier を見極めずに飛びつくのが一番危ない。
申込前には、この3つを書面で確認しろ。
- 「即日入金 締切時刻」。SoFi は午後5時半、LightStream は午後4時、Alliant は午後2時半が目安。東部時間で契約締結と本人確認が終わらないと「即日」が「翌営業日」にずれる。
- 「 origination fee（事務手数料）」。Rocket Loans と OneMain Financial は最大で融資額の約10%を削る。逆に SoFi、LightStream、Alliant、Citi はゼロを打ち出している。
- 「最低 FICO スコア」。SoFi は670以上、LightStream は excellent credit 前提。自分の credit tier で見極めるのが鉄則だ。クレジットが弱い人向けには OneMain、Upstart、Avant——ただし OneMain は上限3万ドル、Citi は対象顧客なら5万ドルまで、という差は要チェック。
明日仕入れる前に、まずこれを確認しろ
payday loan に手を伸ばして8割が借り換えに流れる——このデータを自分の財布の話として受け取れ。MoneyLionの比較原則をそのまま自分の契約書に照らせ。
- 借入額の最大1割が手数料で飛ぶ前提で、不足額を逆算する。
- 「即日入金」をうたう lender の締切時刻をメモる。これを超えたら「翌日」に化ける。
- 返済シミュレーションで総支払額を確認してから、署名する。
まずこれをやれ。