Best credit cards for emergencies: These 6 options can help you in a pinch

米CNBCが「Best credit cards for emergencies: These 6 options can help you in a pinch」と題し、急な出費に備えるクレジットカード6選をまとめた記事を公開した。Credit KarmaはRadiantCashの少額ローン、MoneyLionはSantanderの個人ローン、CardRates.comは審査に通りやすいクレジットカード13枚の比較を同時期に掲載している。要するに、海外でも「もしもの出費」に個人カードや小口ローンを当てる動きが改めて注目されてるわけだ。飲食店の店主にとって、明日の仕入れ代や光熱費の急騰は「まさか」より「いつ起きてもおかしくない」が現実だ。

飲食店のキャッシュフローはなぜいつも薄いままなのか

ぶっちゃけ、飲食店の現預金は他業種の平均より薄い。クレジットカードの締め日と仕入れ先の支払日がズレた瞬間に口座が凍りつき、家賃や人件費が待ったなしで迫ってくる。月末の支払いを前にして、決済代行からの入金が翌日以降、という経験をしていない店はないはずだ。CNBCの6枚記事は米国家計向けだが、「急な支出に個人カードや小口ローンを当てる」という構図そのものは日本の飲食店の店主にもそのまま刺さる。Credit KarmaとMoneyLionが同時期に緊急向けローンのレビューを連投しているのも、裏を返せば「緊急で小口借りたい人が増えている」というシグナルだ。翻って日本では、街金や消費者金融の即日キャッシングに走る前に踏むべきステップが、まだ整理されていない店が多いのが現実だ。

まずこれを書け。今夜、店の「本当の余力」4つの数字

海外の優良カード情報に目を通す前に、まず自分の店の数字を見ろ。以下の4点を今夜、紙に書き出してくれ。

• 手元の現預金で家賃・光熱費・人件費・仕入れ代を何ヶ月分まかなえるか
• 店舗で使っているクレジットカードの利用可能残高が今いくら残っているか
• 仕入れ先、家主、決済代行のうち「最悪支払いを遅らせられる」先がどこか
• 自治体の制度融資、商工会議所の経営相談、日本政策金融公庫のセーフティネット貸付系にこれまで相談したことがあるか

「なんとなく大丈夫」と思っている店の大半が、ぶっちゃけこの数字を書き出した瞬間に腰を抜かす。理由はシンプルで、飲食店の現預金が薄いのは構造的な問題だからだ。在庫と回転の速さに現預金の回転が追い付いていない。書き出してから次に進め。数字を曖昧にしたまま動くと、判断が全部ブレる。

焦ると高金利に流れる。「順序」だけ先に決めろ

本当に資金がショートした時、人間は変な順番で動く。目の前の支払いに追われて、金利の高い順に手を出す。これが最もやられるパターンだ。以下の順で動くこと。

1. まず決済サービスの入金タイミングを確認する。早期入金オプションがあるなら、それだけで1週間分のキャッシュフローが改善することがある。手数料が少しかかっても、利率で取り返すより安上がりだ

2. 次に仕入れ先、家主、決済代行に一本電話する。「2週間猶予してもらえないか」「分割にできないか」と聞くだけ。意外に応じる業者は多い。特に長く付き合っている仕入れ先なら尚更だ

3. それでも穴が埋まらなければ、公的窓口（商工会議所・自治体の経営相談・日本政策金融公庫などの制度融資）に相談する。金利が桁違いに低い

4. それでもダメな時だけ民間（街金・消費者金融）に手を出す。この時、金利と総支払額を必ず電卓で叩いてから契約しろ

ステップ1と2をすっ飛ばしていきなり4番に直行するのが、一番やられるパターンだ。要するに、ここを「順序」で守るだけで数十万円単位で損が変わる。順序を間違えると、借りた金で次の借金を返す羽目になり、半年後に店を畳む羽目になる。

ここまで整理できたら、今夜のうちにこれだけは動け。

• 上の4つの数字を紙に書き出す
• メインカードの会員ページで「利用可能残高」をスクリーンショット
• 最寄りの商工会議所に「緊急時に相談できる融資制度」を1つだけ問い合わせる

これだけだ。明日の朝、口座の数字を見てから動いても遅くない店は一つもない。「まとまった時間がない」と言う奴に限って、平日の昼間にスマホで競馬の予想を見ている。15分あれば上の3つは全部終わる。